Comment choisir une banque pour son entreprise au Sénégal ?

Lorsque l’on crée une entreprise au Sénégal, il est obligatoire d’y associer un compte bancaire. En effet, le compte bancaire professionnel permet de garantir la transparence d’une entreprise et de faire la part entre le patrimoine professionnel et les biens personnels de l’entrepreneur. Mais si ouvrir un compte bancaire pro au Sénégal constitue une obligation légale, cette opération est surtout considérée comme une simple formalité par certains entrepreneurs. Pourtant, il n’en est rien. Créer un compte bancaire professionnel est une des décisions les plus importantes que tu auras à prendre pour ton entreprise dès ses débuts. Il ne s’agit donc pas simplement d’ouvrir un compte pour y déposer le capital de ta société et gérer tes transactions. Le défi ici est de parvenir à trouver une banque qui répond aux besoins de ton entreprise, tout en te causant le moins de problèmes possibles et ainsi éviter de retarder tes activités. Trouver une telle banque au Sénégal est un véritable parcours du combattant, tant le système bancaire sénegalais est complexe. Dans cet article, on t’aide à y voir plus clair en te proposant quelques pistes à suivre pour bien choisir une banque pour ton entreprise au Sénégal. 

1- Ne pas forcément chercher à ouvrir ses comptes personnels et professionnels dans la même banque 

Pour beaucoup d’entrepreneurs, la solution pour créer leur compte d’entreprise facilement est de se tourner vers la banque dans laquelle ils ont pris l’habitude de faire leurs transactions financières personnelles. Cette solution est la plus facile et nécessitera le moins de tracasseries possibles à l’entrepreneur. Et bien évidemment, la banque se fera un plaisir d’ajouter un nouveau service à un client existant. Mais même si cette solution est assez avantageuse car une relation commerciale est déjà établie entre l’entrepreneur et sa banque, cette option n’est pas forcément la plus favorable. 

En effet, il est toujours préférable de séparer son patrimoine personnel et son capital professionnel, en les plaçant dans différentes banques. Par exemple, il pourrait arriver que sur ton compte professionnel, tu te retrouves dans une situation de découvert suite à des impayés des clients. Dans un tel cas, et surtout si tu n’avais pas négocié de découvert au préalable, la banque pourra prélever de l’argent sur ton compte personnel, pour renflouer le compte de la société. Pour éviter ce type de désagréments, il vaut mieux dissocier les banques dans lesquelles tu places tes différents comptes. 

En outre, il faut aussi savoir que ta marge de négociation peut être très réduite si tous tes comptes sont dans une seule et même banque. Et ce n’est pas parce qu’une banque te satisfait en tant que client particulier qu’elle sera plus adaptée pour toi en qualité de professionnel. Il faut donc peser le pour et le contre avant de décider d’ouvrir ses comptes personnels et professionnels dans la même banque. 

2- Chercher des retours d’expérience sur les différentes banques 

Au Sénégal, nombreuses sont les banques qui se vantent de proposer des solutions adaptées aux plus petites entreprises. Pour attirer des clients, elles n’hésitent pas à tenir des discours marketing alléchants et convaincants. Pourtant, la réalité est toute autre. En effet, toutes les banques ne sont pas adaptées aux startups, aux PME ou aux très petites entreprises. 

En regardant de plus près le coût des packs et les taux d’intérêt associés aux offres de crédit, on se rend rapidement compte que ces coûts sont difficilement supportables pour de petites entreprises. La plupart des banques au Sénégal sont plus adaptées aux gros business qu’aux petites activités. Les plaintes récurrentes des clients professionnels en disent d’ailleurs long sur la qualité et le coût des services que proposent les banques présentes au Sénégal, pour les entreprises. 

Pour avoir une idée des banques qui s’intéressent réellement aux entreprises, quelle que soit leur taille, il faut se rapprocher des autres entrepreneurs. En fonction de leurs expériences, ils pourraient te suggérer des organismes bancaires qui tirent leur épingle du jeu. Toujours pour en avoir le cœur net, on te recommande vivement de te tourner vers les forums de discussion sur les réseaux sociaux ou les membres font des retours d’expérience sur les banques. Le groupe Facebook “Les banques nous arnaquent » par exemple, créé par l’Association des clients et sociétaires des institutions financières (ACSIF), dénoncent régulièrement les pratiques abusives de certaines banques au Sénégal.  

Il peut donc être intéressant de faire d’abord une liste de banques potentielles et ensuite demander des avis sur ces différents organismes, dans le cadre de la création d’un compte d’entreprise. Les retours que tu obtiendras te feront comprendre qu’en réalité, il n’y a que très peu d’organismes bancaires qui sont réellement disposés à accompagner les chefs d’entreprise, quelle que soit la taille de leur structure. Certaines banques présentes au Sénégal figurent d’ailleurs dans la liste rouge de banques à éviter établie par l’ASCIF. C’est le cas par exemple de la CBAO, de la SGSN, d’Ecobank, de la BICIS et de la BHS. 

3- Tenir compte des tarifs proposés par la banque avant de faire son choix

C’est bien connu, les frais bancaires au Sénégal sont très élevés. D’une banque à une autre, les écarts peuvent même être très considérables. C’est pourquoi il est important de faire très attention à la tarification avant de se lancer. N’hésite pas d’ailleurs à faire une étude comparative entre les frais proposés par les banques, afin de choisir l’offre la plus avantageuse pour ton portefeuille. 

Et aussi, garder à l’esprit qu’avec les banques, il y a souvent énormément de coûts cachés. Pour une formule annoncée à 30 000 FCFA le mois par exemple, tu pourrais te retrouver à payer le double du montant, parce qu’il y a des frais qui n’ont pas été clairement mentionnés. D’où la nécessité de s’intéresser à la tarification et de ne pas hésiter à demander de l’aide à des amis juristes ou évoluant dans la finance, au cas où tu ne comprendrais pas certains termes.   

Voici par exemple quelques éléments à ne jamais négliger lorsque l’on veut choisir une banque pour son entreprise au Sénégal :

• Les frais de tenue de compte ;

• Les taux des commissions en cas de mouvement débiteur ;

• La gamme de la carte bancaire et tous les coûts associés à la carte bancaire (taux d’intérêt sur les retraits, les dépôts, etc.).

• Le coût du chéquier ;

• Le prix TTC du package dédié aux entrepreneurs, etc. 

Pour éviter les surprises désagréables en fin de mois, il faut toujours être attentif aux frais bancaires avant de s’engager avec un organisme.

4- Vérifier que la banque pourra octroyer un financement à ton entreprise en cas de besoin

Il ne sert à rien d’ouvrir un compte d’entreprise au niveau d’une banque qui ne pourra pas te proposer un financement pour booster tes activités. Et au Sénégal, les banques sont très réticentes lorsqu’il s’agit d’octroyer des prêts à des entrepreneurs. Elles considèrent le risque de perte trop élevé. 

Comme nous l’avons vu plus haut, le système bancaire au Sénégal est assez complexe. Pour se prémunir du risque, les banques exigent d’importantes garanties qui ne sont pas toujours faciles à constituer, surtout pour des entreprises qui ont moins de 5 ans d’existence. Pour ne pas être déçu, il vaut mieux s’assurer dès le début que dans le pack qui t’est proposé, il y a une formule de financement. 

Il existe toutefois de rares établissements de crédit qui se montrent flexibles quant au financement des petits business. 

C’est le cas par exemple du groupe Baobab qui propose des crédits pouvant aller de 100 000 à 350 000 000 FCFA, aux startups, petites et moyennes entreprises pour financer le développement de leurs activités.

Choisir une banque pour son entreprise au Sénégal : quelles sont les options qui valent la peine d’être explorées ?

La meilleure banque pour créer un compte d’entreprise au Sénégal n’existe pas encore. Toutefois, il existe sur le marché, quelques banques qui essayent de répondre comme il se doit aux préoccupations de leur clientèle professionnelle. Nous avons listé plus bas, ces organismes bancaires qui se retrouvent le moins confrontés à des polémiques liées à leur incapacité à satisfaire leur clientèle. Ces banques se démarquent par la diversité de leurs offres (moyens de paiement, assurance, crédits, placements boursiers, etc.) et par leur expertise dans le domaine bancaire. 

1- Baobab Sénégal

En plus de permettre aux entrepreneurs la gestion efficace de leur compte pro et de leur fournir les moyens de paiement indispensables à la gestion de leur activité, Baobab leur propose aussi une offre de financement adaptée aux besoins de leurs business. Les crédits sont accessibles aussi bien aux PME qu’aux très petites entreprises qui ont besoin de fonds pour démarrer et booster leur commerce. Pour les prêts allant jusqu’à 12 millions de FCFA par exemple, le taux d’intérêt associé est de 1,75%. La  banque pratique en plus une commission de déboursement de l’ordre de 1%. Dans certaines banques, les taux d’intérêt associés à ces mêmes crédits peuvent être beaucoup plus élevés. 

Pour en savoir plus : Visiter le site internet de Baobab

2- Coris Bank 

Coris est une banque à vision panafricaine qui propose aux entrepreneurs un compte en fonction du statut juridique de leur activité. Que tu sois à la tête d’une Entreprise individuelle, d’une SARL d’une SA ou d’une association, tu pourras y créer une banque adaptée à tes besoins. Bien évidemment, en fonction du type de compte pour lequel tu optes, les conditions, avantages, caractéristiques associées et possibilités de crédit vont être légèrement différentes. Pour en savoir davantage, tu peux consulter leur offre détaillée pour les entreprises en cliquant ici.

3- La Bank of Africa (BOA)

La BOA met à disposition des entrepreneurs des moyens de gérer leur trésorerie et leur compte professionnel de façon efficace, via un système de bon de caisse entre autres. L’offre comprend aussi la possibilité d’effectuer des paiements sécurisés, de faire des virements internationaux ainsi que l’obtention de financements en cas de besoin. 

Pour en savoir plus, cliquez ici.

4- United Bank of Africa (UBA) Sénégal

UBA met à disposition des entrepreneurs un portefeuille complet de services bancaires. Cette banque privilégie les entreprises qui évoluent dans les secteurs suivants : énergie, fabrication et distribution de produits de grande consommation, exportation et importation, agriculture, télécoms, économie publique, etc. Elle leur propose des prêts pour financer leurs activités mais aussi des solutions sur mesure pour pouvoir répondre à leurs besoins spécifiques. 

Pour en savoir plus, visiter le site internet de UBA Bank.

5- Orabank 

Orabank est beaucoup plus adaptée aux entrepreneurs qui recherchent des crédits et facilités pour équiper leurs locaux ou pour se doter d’appareils nécessaires au démarrage ou au bon fonctionnement de leurs activités. La banque propose également une application dénommée KEZA qui permet aux entrepreneurs de gérer leur compte bancaire pro à distance et à n’importe quel moment. 

Visite le site internet de Orabank pour en apprendre davantage. 

A lire aussi : 

Levées de fonds : 5 pistes pour rencontrer un investisseur pour financer sa startup en Afrique

6 signes qui montrent que ton business est sur la bonne voie